Ahorrar es de esos objetivos que muchos se plantean al volver de vacaciones, e incluso después de año nuevo. Y lo cierto es que un objetivo fantástico de cara a mejorar nuestra economía, puesto que ahorrar es, sin duda, el paso previo a invertir. 

Y más aún, para que las inversiones sean sostenibles y escalables, hemos de enfocar el ahorro como una rutina. 

Veamos qué estrategias podríamos seguir para aumentar nuestros ahorros desde ya. 

1 – Control. 

Como cualquier cosa que queramos mejorar, el primer paso ha de ser sin duda el de controlar lo que está ocurriendo. No hace falta apuntarlo absolutamente todo; pero si lo que quieres es mejorar tu capacidad de ahorro, en algún momento vas a tener que sentarte con papel y boli y desglosar cuál es tu situación actual. 

Anota cuánto ingresas y trata de detallar qué gastos; especialmente los recurrentes y “grandes” tienes cada mes. Así tendrás una visión global de qué está ocurriendo exactamente con tu dinero y lo que es más importante, a  donde está yendo a parar. 

Este control puedes hacerlo tú mismo con papel y boli como te decíamos, un Excel si eres más digital o incluso con app; existen muchas en el mercado que resultan de lo más útiles. 

2 – Reducir. 

El café de cada mañana, la membresía en la que hace meses que no entras, el gimnasio al que vas a una vez al mes… Sabemos que parecen insignificantes a priori, pero todo este tipo de gastos juntos terminan por sumar una cantidad que estaría mucho mejor engordando tu cuenta bancaria que desperdiciándose por ahí. 

Trata de revisar al menos una vez al trimestre qué cargos hay en tu cuenta que son complemente prescindibles y trabaja por reducirlos. 

3 – Priorizar. 

Esto no quiere decir que tengamos que eliminar todos los gastos que “no nos dan de comer”. Por supuesto existe el ocio y los caprichos. Lo importante aquí, si estamos tratando de crear cierta base de ahorro que nos permita invertir, es saber priorizar. Saber qué cosas podríamos quitarnos hoy para sentir la satisfacción en un futuro de ver cómo hemos conseguido aumentar nuestro ahorro. 

4 – Planificar. 

Nada como un buen plan para tener resultados. Si simplemente te limitas a sumar a final de mes lo que ha sobrado y llamarlo ahorro, posiblemente dentro de un año estés exactamente en la misma situación que estás hoy. 

Si realmente buscas ahorrar para dar el paso a invertir, has de crear un plan. Este plan, para ser verdaderamente efectivo, tiene que contar con tiempos y estrategias. Nosotros te recomendamos que ahorres siempre antes de empezar el mes (la cantidad que consideres adecuada en función de tu situación) y que fijes metas a corto y medio plazo para motivarte al ver como, poco a poco, vas alcanzándolas. 

La entrada Vuelta a la Rutina, ¿cómo conseguir ahorrar? se publicó primero en Universidad de Bolsa.

Un tipo de interés también puede aplicarse a la cantidad ganada en un banco o cooperativa por una cuenta de ahorros o un certificado de depósito (CD). La tasa de rendimiento anual (APY) se refiere a los intereses obtenidos en estas cuentas depósito.

Consideraciones clave

1. El tipo de interés es la cantidad que un prestamista cobra sobre el capital a un comprador por el uso de activos.
2. El tipo de interés también se aplica a la cantidad obtenida en un banco por una cuenta depósito.
3. La mayoría de las hipotecas utilizan el interés simple. Sin embargo, algunos préstamos utilizan el interés compuesto, que se aplica al interés principal pero también al acumulado de períodos anteriores.
4. Un comprador considerado de bajo riesgo por el prestamista tendrá un tipo de interés más bajo. Un préstamo considerado de alto riesgo tendrá un tipo de interés más alto.
5. El APY es el tipo de interés que se obtiene en un banco de una cuenta de ahorro o un certificado de depósito. Las cuentas de ahorro y los CD utilizan el interés compuesto.

Los tipos de interés en profundidad

El interés es esencialmente un cargo al comprador por el uso de un activo. Los activos prestados pueden incluir dinero en efectivo, bienes de consumo, vehículos y propiedades. Por ello, el tipo de interés puede considerarse como el «coste del dinero«: los tipos de interés más altos encarecen el préstamo de una misma cantidad de dinero.

Por tanto, los tipos de interés se aplican a la mayoría de las operaciones de préstamo. Los particulares piden dinero prestado para comprar casas, financiar proyectos, poner en marcha o financiar empresas, o pagar la matrícula universitaria. Las empresas piden préstamos para financiar proyectos de capital y ampliar sus operaciones mediante la compra de activos fijos y a largo plazo, como terrenos, edificios y maquinaria. El dinero prestado se devuelve como una suma total en una fecha predeterminada o en cuotas periódicas.

En el caso de los préstamos, el tipo de interés se aplica al principal, que es el importe del préstamo. El tipo de interés es el coste de la deuda para el comprador y la tasa de rendimiento para el prestamista. El dinero que hay que devolver suele ser mayor que la cantidad prestada, ya que los prestamistas exigen una compensación por imposibilidad de utilizar el dinero durante el periodo del préstamo. El prestamista podría haber invertido los fondos durante ese periodo en lugar de conceder un préstamo, lo que habría generado ingresos del activo. La diferencia entre la suma total del reembolso y el préstamo original es el interés cobrado.

Cuando el comprador es considerado de bajo riesgo por el prestamista, normalmente se le aplicará un tipo de interés más bajo. Si el comprador es considerado de alto riesgo, el tipo de interés que se le cobra será más alto, lo que se traduce en un préstamo de mayor coste.

IMPORTANTE: El riesgo se evalúa normalmente cuando un prestamista mira la puntuación de crédito de un cliente potencial, por lo que es importante tener una puntuación excelente si se quiere optar a los mejores préstamos.

Tipos de interés

Interés simple

Si usted obtiene un préstamo de 300.000$ del banco y el contrato de préstamo estipula que el tipo de interés del préstamo es del 4% de interés simple, esto significa que tendrá que pagar al banco la cantidad original del préstamo de 300.000$ + (4% x 300.000$) = 300.000$ + 12.000$ = 312.000$.

El ejemplo anterior se ha calculado basándose en la fórmula del interés simple anual, que es:

Interés simple = capital x tipo de interés x tiempo

La persona que pidió un préstamo tendrá que pagar 12.000$ de intereses al final del año, suponiendo que el acuerdo de préstamo fuera sólo de un año. Si el plazo del préstamo era una hipoteca a 30 años, el pago de intereses será:

Interés simple = 300.000$ x 4% x 30 = 360.000 $

Un tipo de interés simple del 4% anual se traduce en un pago de intereses anual de 12.000$. Después de 30 años, el comprador habrá ganado 12.000$ x 30 años = 360.000$ en pagos de intereses, lo que explica cómo los bancos ganan dinero.

Interés compuesto

Algunos prestamistas prefieren el método de interés compuesto, lo que significa que el comprador paga aún más en intereses. El interés compuesto, también llamado interés sobre el interés, se aplica tanto al principal como a los intereses acumulados durante períodos anteriores. El banco asume que al final del primer año el comprador debe el interés principal más los intereses de ese año. El banco también asume que al final del segundo año, el comprador debe el interés principal más los intereses del primer año más los intereses segundo año.

El interés que se debe cuando se computa es mayor que el que se debe con el método de interés simple. Los intereses se cobran mensualmente sobre el principal e incluyen los intereses acumulados de los meses anteriores.

Para plazos cortos, el cálculo de los intereses será similar en ambos métodos. Sin embargo, a medida que aumenta el tiempo de préstamo, la disparidad entre los dos tipos de cálculo de intereses crece.

Utilizando el ejemplo anterior, al final de 30 años, el total adeudado en intereses es de casi 700.000$ en un préstamo de 300.000$ con un tipo de interés del 4%.

Para calcular el interés compuesto se puede utilizar la siguiente fórmula:

Interés compuesto = p x [(1 + tipo de interés) n – 1] donde p = capital y n = número de períodos de capitalización

Interés compuesto y cuenta de ahorro

Cuando se ahorra dinero utilizando una cuenta de ahorros, el interés compuesto es favorable. Los intereses obtenidos en estas cuentas se suman y son una compensación para el titular de la cuenta por permitir al banco utilizar los fondos depositados.

Si, por ejemplo, usted deposita 500.000$ en una cuenta de ahorro de alto rendimiento, el banco puede coger 300.000$ de estos fondos para utilizarlos como préstamo hipotecario. Para compensarle, el banco paga un 1% de interés en la cuenta anualmente. Así, mientras el banco está recibiendo el 4% comprador, está dando el 1% al titular de la cuenta que lo permite, lo que supone un 3% de intereses de beneficio. En efecto, clientes con cuentas de ahorros prestan su dinero al banco que, a su vez, proporciona fondos a los compradores a cambio de intereses.

El coste de deuda del comprador

Mientras que los tipos de interés representan ingresos por intereses para el prestamista, constituyen una deuda para el comprador. Las empresas sopesan el coste del endeudamiento frente al coste de fondos propios, como el pago de dividendos, para determinar qué fuente de financiación será la más barata. Dado que la mayoría de las empresas financian su capital mediante la toma de deuda y/o la emisión de capital, el coste del capital se evalúa para lograr una estructura de capital óptima.

TAE vs. APY

Los tipos de interés de los préstamos de consumo suelen expresarse en forma de tasa anual equivalente (TAE). Se trata de la tasa de rendimiento que los prestamistas exigen por la posibilidad de pedir prestado su dinero. Por ejemplo, el tipo de interés de las tarjetas de crédito se expresa en forma de TAE. En nuestro ejemplo anterior, el 4% es el TAE de la hipoteca o del comprador. El TAE no tiene en cuenta el interés compuesto del año.

El porcentaje de rendimiento anual (APY) es el tipo de interés que se obtiene en un banco o cooperativa de una cuenta de ahorro. Este tipo de interés tiene en cuenta la capitalización.

¿Cómo se determinan los tipos de interés?

El tipo de interés que cobran los bancos viene determinado por una serie de factores, como el estado de la economía. El banco central de un país (por ejemplo, la Reserva Federal en Estados Unidos) fija el tipo de interés, que cada banco utiliza para determinar la gama de TAE que ofrece. Cuando el banco central fija los tipos de interés en un nivel alto, el coste de la deuda aumenta. Cuando el coste de la deuda es alto, desanima a la gente a pedir préstamos y frena la demanda de los consumidores. Además, los tipos de interés tienden a subir con la inflación.

Para combatir la inflación, los bancos pueden establecer requisitos de reserva más altos, la oferta monetaria es más ajustada o hay una mayor demanda de crédito. En una economía con tipos de interés elevados, la gente tiende a ahorrar dinero, ya que recibe más de la tasa de ahorro. El mercado de valores se resiente, ya que los inversores prefieren aprovechar el tipo de interés más alto de los ahorros en lugar de invertir en el mercado de valores, con una rentabilidad menor. Las empresas también tienen un acceso limitado a la financiación de capital a través de la deuda, lo que lleva a la contracción económica.

Las economías se estimulan durante los periodos de tipos de interés bajos porque los compradores tienen acceso a préstamos con bajo interés. Como los tipos de interés de los ahorros son bajos, las empresas y los particulares son más propensos a gastar y a comprar vehículos de inversión más arriesgados, como las acciones.

Este gasto alimenta la economía y proporciona una inyección a los mercados de capital que conduce a la expansión económica. Aunque los gobiernos prefieren tipos de interés más bajos, éstos acaban provocando un desequilibrio del mercado en el que la demanda supera a la oferta, lo que provoca inflación. Cuando se produce la inflación, los tipos de interés aumentan, lo que puede relacionarse con la ley de Walras.

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Toma nota de estas cuatro claves para que tus ahorros crezcan. 

Ahorros antes de gastos. 

Tradicionalmente en finanzas personales, no se ha hecho precisamente así, sino más bien todo lo contrario. Pero la clave para aumentar el ahorro es remontarse a los inicios de éste, y eso es justamente cuando ingresamos. En vez de gastar durante el mes y al final, ver qué nos ha sobrado, mejor si invertimos los pasos: primero separamos el ahorro, y después gastamos. 

Por supuesto, si necesitamos recurrir al ahorro durante el resto del mes, es más que lícito, pero hagámoslo siendo conscientes de que ese mes, por lo que sea, estamos sobrepasando nuestra capacidad de gasto. 

Crear un presupuesto. 

Básico indispensable en cualquier planificación financiera: crear un plan, y en este caso, un presupuesto. Sabemos que puede resultar algo exagerado, pero hacer una previsión mensual y anual de lo que va a pasar tanto a nivel ingresos como a nivel gastos puede ayudarte enormemente a mantener un equilibrio saludable y aumentar tus ahorros. Nada como el control para perfeccionar. 

Eso sí, es importante que seas realista y te bases en años pasados para establecerlo, tanto las sumas como las restas. 

Anticipa los gastos.

¿Reponer un coche? ¿Pagar la renta? ¿Las vacaciones de navidad? Hay gastos que nunca nos apetece hacer pero que siempre están ahí, una y otra vez. No podemos considerarlos imprevistos, pero sí esporádicos, y por eso hay que planearlos. 

Una buena forma de no arrasar con los ahorros cada vez que llega uno de estos “monstruitos”, es anticiparlo. Planifica qué gastos vas a tener a lo largo del año y separa mes a mes una cantidad apropiada para el día que lleguen, no tener que tirar de ahorros o peor aún, inversiones. 

Reduce tus deudas. 

Lo que decíamos, empecemos por el principio… No te vamos a negar que cierta cantidad de endeudamiento es casi obligatoria en el día a día, como por ejemplo, la vivienda y eso está bien. El problema empieza cuando nos sobrepasamos y gran parte del presupuesto mensual (de ahí la importancia de hacerlo) se destina a pagar deudas. 

Para esto, por una lado, evita siempre que puedas endeudarte, a no ser que tenga un sentido especial como en el que caso de un negocio, la amortización. Por otro, haz un ejercicio de reflexión y saca a la luz todas las deudas pendientes, por pequeñas que sean, para ser consciente de ella y tratar de darles salida cuanto antes.

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Lo primero de todo, debes saber que no existe un momento perfecto para hacerlo. Ese “gran paso” depende de cada persona y sus condiciones, por lo que es importante estar atento a las propias para actuar en el momento oportuno. 

¿Hay forma de saber si ya ha llegado tu momento? Atento a estas tres señales que pueden tener la respuesta. 

Ya has cogido el hábito del ahorro. 

Este es el primer paso que muchos olvidan. Has de habituarte a ahorrar, por poco que sea, cada mes, antes de entrar en el mundo de la inversión. Y no al revés como en ocasiones se cree. 

Ahorrar es mucho más sencillo de lo que puede parecer al principio, pero hemos de habituarnos para hacerlo de forma consistente. 

Si ya puedes decir que cuentas con este buen hábito, ¡enhorabuena! Es una señal de que estás listo para invertir. Aunque ojo, no vas a dejar de ahorrar. Lo ideal es que, a a partir de ahora, tu ahorro sea bidireccional: una parte para ahorros estáticos, como venías haciendo, y otra parte para invertir. Las cantidades y el reparto como tal, vendrán determinadas por tu perfil de inversor y por tus objetivos financieros. 

Tienes un fondo de emergencia. 

Pero de los de verdad. Cuando hablamos de fondo de emergencia hablamos de una cantidad de dinero suficiente que pudiera cubrir tus gastos fijos de al menos seis meses sin recibir ingresos adicionales. 

La vida puede ser impredecible, especialmente en situaciones como la actual, por lo que todos, vayamos a invertir o no, deberíamos tener unos ahorros guardados exclusivamente para poder recurrir a ellos en caso de necesitarlos. Por supuesto, si vas a invertir, aún más. 

Piensa que aquí la idea es siempre invertir a largo plazo, y hacerlo de una forma sosegada y tranquila. Por esto, necesitamos estar seguros de que tenemos apartada cierta cantidad ajena a cualquier movimiento que pueda hacer el mercado. 

Como habrás adivinado en el primer párrafo, esta cantidad es variable y depende de cada persona, por lo que es esencial que te sientes un momento, hagas números y descubras cuál es esa cantidad y si ya cuentas con ella. Te será de gran ayuda. 

Si una vez calculada, revisas tus ahorros y compruebas que ya dispones de ella, es una señal más de que estás listo para hacer tu primera inversión. 

Te has formado y tienes los conocimientos suficientes. 

Puedes ver la inversión como un juego, especialmente si es algo paralelo a tu trabajo, pero ya te adelantamos que solo ganas quienes conocen las reglas. Esto no quiere decir que jugar sea especialmente complicado, pero sí que se ha de saber cómo hacerlo.

De hecho, invertir en bolsa no es un procedimiento complejo, pero improvisar e ir moviéndote en función de lo que oyes en el mercado puede ser de las peores opciones. 

Hoy en día hay información a raudales, desde tutoriales de Youtube a libros para todos los niveles, así que no tienes excusa. 

Nuestra recomendación, por lo cómodo y práctico que resulta, es que recurras a un curso de inversión online que te asegure unos conocimientos mínimos y que te de apoyo en tus primeros movimientos.

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De hecho, cuanto antes empieces, más margen tendrás y más oportunidades de éxito. Los expertos recomiendan invertir en productos de alto riesgo durante la fase de 25 a 35 años, porque es la fase en la que se es más productivo y se puede ahorrar más, gracias a los bajos gastos. Si una inversión no funciona, tendrás tiempo para recuperarte, lo que no ocurriría si inviertes en productos de mayor riesgo a los 40 o 50 años.

Invertir a largo plazo tiene muchas ventajas frente a invertir a corto plazo, no sólo por el mayor riesgo que conlleva, sino también por la tranquilidad de saber que Tu inversión está protegida y crece con el tiempo. Cuanto más se retraseS la inversión, menos accesible será este tipo de inversión para ti.

Por eso mismo, en función de la década personal en la que nos encontremos, será más interesante invertir en unas opciones u otras. Veámoslas. 

Invertir según mi edad: los distintos tramos.

• Hasta los 35. Todavía tienes muchos años de vida por delante, así que aquí el objetivo es centrarse en rentabilizar tu inversión. Otra opción es invertir en renta variable a través de los mercados de valores, los fondos de inversión o los planes de pensiones. Recuerda que tu condición actual de inversor debería ser arriesgada, porque el horizonte temporal te permite asumirlo sin demasiado riesgo.
• De 35 a 45. Llega el momento de cambio. Al cumplir los treinta años, es el momento de empezar a calibrar los riesgos que se asumen. La proporción adecuada de acciones en tu cartera debería ser del 70% al 85%.
• De 45 a 55. Toca ajusta un poco más la cartera, y tratar de que no más del 40% sea renta variable. 
• De 55 a 65. El momento para el que has estado ahorrando toda vida está cerca: la jubilación. Lo ideal sería reducir aún un poquito la exposición a renta variable para reducir el riesgo, en torno a un 25%. 
• Más de 65. ¡Por fin estamos aquí! Es hora de disfrutar de tus ahorros. Ahora empezarás a cobrar la pensión y será el momento ideal para combinar ese nuevo ingreso con los frutos de tus inversiones hasta la fecha. Si te lo puedes permitir, ¡no dejes de invertir!

Hay quienes consideran que hemos de ser estables en nuestras inversiones y cartera a lo largo de los años, y nosotros en parte estamos de acuerdo. Simplemente recomendamos añadir ciertos cambios en función de la edad, sabiendo que el horizonte temporal es muy distinto en un momento respecto al otro. 

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